В Эстонской ССР пенсию выплачивало советское государство. Люди с большим трудовым стажем получали по 120 рублей. Персональные пенсионеры получали еще больше. В то время далеко не всем трудящимся удавалось столько зарабатывать.
С восстановлением независимости все изменилось. Многие годы звучат упреки по поводу маленьких пенсий. Наконец, рецепт был найден, однако для того, чтобы он помог, «пациенты» (а ими являемся все мы) должны им воспользоваться.
Поступательное развитие пенсионной реформы началось только по прошествии более десяти лет после восстановления независимости. Пенсионная система стала сложней и включает несколько составляющих. Что-то было продумано за нас (государственная пенсия как первый этап реформы), что-то должны продумать мы сами – второй и третий этапы. Вторая составляющая обязательна для тех, кто родился в 1983 году или позднее.
Третья составляющая – дело сугубо добровольное.
К чему все эти составляющие, и какая от них польза? Государство хочет заставить каждого человека нести персональную ответственность за свое будущее. С одной стороны, этого требует неуклонно продолжающееся старение общества – согласно принципу солидарности между пенсионерами распределяется социальный налог, уплаченный сегодняшними налогоплательщиками. Однако сокращение численности рабочих рук и увеличение числа пенсионеров рано или поздно приведет к увеличению налогового бремени или сокращению размеров пенсий.
С другой стороны, персональная ответственность позволит каждому из нас в соответствии со своими доходами обеспечить себе такую старость, какую мы хотим. И хотя мы могли бы заняться этим и без государственного принуждения, мировая практика показывает, что в большинстве случаев у людей до этого не доходят руки. Всегда оказывается, что именно в данное время деньги гораздо важнее потратить на что-либо иное, что вспоминать о пенсии, до выхода на которую остается еще тридцать лет. Некогда. «Еще успеется!” – обычно полагаем мы.
Государство поощряет вклады в будущее
Государство поддерживает вклады в будущее, именно в этом заключается идея принципа 2+4, то есть сам человек откладывает 2 процента от своего дохода, а государство добавляет ему еще 4 процента за счет социального налога. Чтобы поддержать личные сбережения на старость, в Эстонии предусмотрены налоговые льготы на взносы в страхование жизни и пенсионное страхование, которые образуют третью составляющую пенсионной реформы.
В большинстве западных стран пенсионное страхование является обязательным. Американцы как великие либералы попробовали обойтись одной персональной ответственностью (предполагалось, что только сам человек должен заботиться о своей пенсии, а государство останется непричастным лицом), однако эта попытка закончилась провалом. Социальные пособия поглотили безумные суммы денег, в то же время началось взрывное возрастание численности асоциалов. И «экстренная помощь общества» - государственная пенсия - была восстановлена.
В Финляндии страхование жизни составляет более половины страхового рынка. В Эстонии любят рассуждать о достойной жизни пенсионеров Скандинавии. Но достаток скандинавских стариков возник не на пустом месте. Дело в том, что у них, с одной стороны, государство поощряет обеспечение людьми их будущего, а с другой, оно и требует этого. Для сравнения - в Эстонии на страховом рынке страхование жизни пока составляет всего 19 процентов, однако доля этого вида страхования продолжает неуклонно возрастать.
Доходность необходимо взвешивать риском
Вторая составляющая пенсионной реформы позволяет выбирать между фондами с различным уровнем доходности и степенью риска. AS Seesam Varahaldus учредило три фонда: Фонд облигаций (Volakirjafond), Оптимальный фонд (Optimaalfond) и Фонд роста (Kasvufond). Между собой они отличаются как уровнем доходности, так и различной степенью риска, которые прочитываются в самих названиях фондов. При анализе соотношения доходности и уровня риска в фонде необходимо учитывать, из каких составляющих складывается пенсия конкретного человека.
Первая составляющая позволяет просто не умереть с голоду. Вторая обеспечивает достойный уровень жизни. Третья составляющая дает ощущение, что жизнь прекрасна.
При выборе соотношения доходности и уровня риска следует обратить внимание на то, каковы доходы человека. Люди с большими доходами, обладающие недвижимым имуществом и другими инвестициями, могут позволить себе более высокий риск. А вот ставить на карту все свои сбережения не стоит, поэтому те, кто не в состоянии инвестировать в третью составляющую, должны отдать предпочтение более низкому уровню риска, меньшей, но зато более надежной доходности.
Одной из целей пенсионного страхования является обеспечение общественной стабильности. Сбережения, которые мы накопили в активный период жизни между 20-м и 60-м годами жизни, с течением лет возрастают и превращают нас в хорошо обеспеченных пенсионеров. Мы долго завидовали скандинавам, но отныне и сами сможем позволить себе наслаждаться в старости теми же благами. Для этого сегодня мы должны принять верные решения.
Тайво СAAР, председатель правления АS Seesam Varahaldus
