Дом в кредит

Анна ЛИТВИНЮК

Вам просто необходим дом, убеждают всех нас улыбающиеся лица молодых людей и привлекательных женщин с рекламных щитов и страниц газет. Их доводы аргументированны – как можно быть счастливым без собственного уголка, а улыбки настолько обворожительны, что поневоле начинаешь задумываться. Может, действительно пришла пора подыскать себе более достойное жилище? Тем более, что и результаты социологических исследований ученых из Тартуского университета показывают, что большинство эстоноземельцев проживает в условиях, не соответствующих их нуждам и материальному положению. Да и доходы жителей Эстонии, если верить статистике, растут как на дрожжах, а средняя заработная плата выросла почти до 6 тысяч крон в месяц.

Вот и пришла нам в голову Мысль отправиться на поиски Дома. Понять, насколько легко и реально сейчас в Эстонии обзавестись собственным жилищем человеку с этими самыми среднестатистическими доходами. Цены на недвижимость в отличие от доходов большинства населения тоже не стоят на месте, а на самом деле растут.

Типичное жилище

Самые серьезные сомнения у нас вызывает само материальное благополучие эстоноземельцев, позволяющее серьезно заняться решением пресловутого квартирного вопроса. Поскольку данные Министерства социальных дел рисуют совсем не такую красивую, как статистика, картину «процветания» жителей страны. По этим самым данным, за чертой бедности у нас на сегодняшний день проживает 24,7 процента от числа всех домохозяйств, то бишь семей, включающих одного и более человек. Риск оказаться на грани бедности есть у 56 процентов домохозяйств Эстонии. Особенно это касается молодых и многодетных семей, обычно более нуждающихся в собственном жилье, а также людей малообразованных и пенсионеров. Но это, конечно, самый мрачный прогноз, который только можно придумать. Зачем сразу думать о плохом? И мы решили узнать, что по этому поводу думают сами люди, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Как выяснилось, о покупке настоящего дома большинство опрошенных нами работающих молодых специалистов в возрасте до тридцати лет пока не помышляют, а вот о квартире подумывают всерьез. Пока еще не обзаведшаяся спутником или спутницей жизни молодежь претендует, в основном, на одно- двухкомнатные квартиры в типичном многоквартирном доме. Семейные молодые люди - двух- трехкомнатные, то есть самый распространенный тип жилья в Эстонии, так как львиная доля жителей нашей страны проживает в двух- трехкомнатных квартирах с удобствами и двенадцатью квадратами на человека, доставшимися нам в наследство от советского прошлого.

И дело вовсе не в стандартном мышлении современной молодежи. Конечно, в мечтах она рисует себе примерно такие же красивые белые виллы с бассейнами, как у звезд Голливуда на берегу океана, или хотя бы более скромные, но вполне достойные бюргерские домики в немецком стиле. Но наша жизнь такова, что доходы молодых специалистов, да и основной части жителей Эстонии далеки не только от голливудских, но и от среднеевропейских. Банковских накоплений или наследств, доставшихся от богатых родственников, у большинства людей не имеется и в обозримом будущем не предвидится. Так что при покупке жилья остается одна надежда - на банковский кредит, а его размер, как известно, зависит от среднемесячных доходов человека.

В банк с зарплатой

Вот мы и возвращаемся к нашим баранам. Среднестатистический доход эстоноземельца составляет 6 тысяч крон в месяц. Тот же школьный учитель или чиновник самого низшего разряда вообще начинает свой рабочий путь с четырех тысяч в месяц. Чтобы претендовать на жилищный кредит, нужно каждый месяц получать на руки чистыми четыре, а лучше минимум пять тысяч крон. Если человек с такой зарплатой проживает один, да еще в столице, и помощи ему ждать неоткуда, приобретение собственного жилья может стать для него настоящей проблемой. Сложно получить жилищный заем людям, не имеющим официально зарегистрированного дохода или получающим часть зарплаты «в конверте».

Однокомнатная квартира в непрестижной части Таллинна сейчас стоит минимум 200 тысяч крон, двухкомнатная дороже 300 тысяч, трехкомнатная – 400 тысяч, а дом – свыше миллиона. Но средняя цена однокомнатной квартиры в Таллинне все же составляет где-то 300 тысяч крон. Не говоря уже о более престижном жилье. При доходе же в 5 тысяч крон банк даст вам на руки менее 200 тысяч крон. А ведь к этой сумме еще придется добавить собственные деньги, называемые банками «самофинансированием», или в придачу к своей заложить еще и квартиру родителей.

Как правило, часть самофинансирования составляет одну четвертую от суммы кредита, то есть 30-40 процентов от займа. То есть при чистом доходе в пять тысяч крон и отсутствии дополнительных источников прибыли или спонсоров квартиру в столице приобрести трудно. Разве что купить жилье где-нибудь неподалеку. Например, в Маарду или другом населенном пункте Харьюского уезда. Чистый доход в семь тысяч крон позволяет взять кредит на покупку жилья в размере 300 тысяч крон. Таких денег может хватить на однокомнатную квартиру.

Для перспективных - дешевле

Поскольку государство все же озабочено положением молодежи, так как от ее умонастроений зависит, будут ли в Эстонии через 10-20 лет первоклассники, не так давно у нас появились льготные кредиты для так называемой перспективной молодежи. Банки предлагают жилищные займы молодым семьям с детьми, а также специалистам с высшим образованием в возрасте до 35 лет. В этом случае кредитные отделы принимают во внимание, во-первых, доходы обоих супругов, что автоматически увеличивает возможную сумму кредита, а во-вторых, позволяет добавить к сумме ссуды лишь 10 процентов собственных средств, а не 30.

Увеличился в последнее время и срок выплаты жилищного займа. За приобретенный в кредит дом или квартиру теперь можно расплачиваться в течение 20-30 лет, ежемесячно возвращая банку от двух до десяти тысяч крон. Почти как на Западе. С одной стороны, удобно – размер ежемесячного взноса при таком большом сроке автоматически уменьшается и делает жилищный кредит более доступным. С другой стороны, приобретать однокомнатную квартиру в панельном доме в Ласнамяэ или Мустамяэ в кредит на 30 лет странно. Неизвестно, что вообще произойдет с этими жилыми районами или домами за это время. Кроме того, невозможно предугадать, что за такой срок при нынешней нестабильной ситуации в стране произойдет именно с вами. Все эти мысли могут явиться препятствием для приобретения более дорогостоящего собственного дома. Что же касается квартир, то большинство молодых людей довольно уверенно и оптимистично смотрят в будущее и считают, что уж 2 тысячи крон для выплаты банку в месяц у них и через 30 лет найдется.

В числе подвижек в лучшую сторону в сфере жилищного кредитования можно назвать и постепенное уменьшение годового процента за кредит. Если еще 3-4 года назад он составлял примерно 10 процентов, то сейчас конкурирующие между собой банки предлагают процентную ставку от 3,9 до 5 процентов. Что, согласитесь, не так уж и плохо.

Но назвать нынешнюю политику государства и банков в сфере решения жилищных проблем населения, и особенно молодежи, демократичной по-прежнему трудно. Все тот же самый среднестатистический эстоноземелец даже со своей не такой уж плохой по местным меркам зарплатой в шесть тысяч не сможет, а иногда и не рискнет существенно улучшить свои жилищные условия. Так что дом на берегу Балтийского моря по-прежнему остается недостижимой мечтой для большинства жителей Эстонии.