"Молодежь Эстонии" | 22.01.07 | Обратно

«Депозитный бум» еще не закончился

Анатолий ГОРЕВ
для «РИА Новости»

В плане ситуации на рынке частных вкладов 2006 год оказался вполне успешным для российских банков. С сентября 2005 г. по сентябрь 2006-го сумма депозитов российских граждан выросла более чем на треть: с 2407 до 3256 триллионов рублей. При этом, как считают эксперты, потенциал рынка вкладов использован далеко не полностью.

Для сохранения и преумножения своих сбережений банковские вклады пока использует только каждый четвертый россиянин. Остальные сограждане предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу тратить их, либо вкладывать в более доходные, чем банковские депозиты, инструменты.

Как считают эксперты исследовательской группы ЦИРКОН, число людей, готовых использовать банковские вклады как финансовый инструмент для сохранения своих средств, будет расти по мере улучшения экономической ситуации в стране и повышения доходов населения. С большой долей уверенности можно прогнозировать, что средства на банковских депозитах будут расти и в наступившем 2007 году.

Для российских банков такой вывод звучит обнадеживающе — особенно для тех, кто не занимает первые 20-30 строчек во всевозможных рейтингах. Привлечение вкладов частных лиц на сегодняшний день является для них первоочередной задачей. Эти средства необходимы финансовым организациям для развития кредитной деятельности, для расширения сферы своего влияния на рынках ипотечного, потребительского и корпоративного кредитования.

Проблема в том, что непременное условие для роста объемов выдаваемых кредитов — увеличение объемов средств, резервируемых банками «на возможные потери». Именно так формулируется назначение этих денег в бухгалтерских балансах банков. А чем больше резервы, тем меньше размер собственного капитала банка. Это грозит невыполнением норматива достаточности капитала, установленного финансовыми властями страны.

Проблема куда сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Чтобы не допускать негативного для себя развития событий, банкам нужно либо рефинансировать свои кредитные портфели за счет привлечения вкладов со стороны населения, либо находить дешевые — и желательно долгосрочные — заемные средства на рынках капитала. Либо получать «подпитку» со стороны учредителей. Даже крупные банки России не всегда имеют возможность рефинансировать свои кредитные портфели за счет дешевых заемных средств. Далеко не все они располагают необходимыми кредитными рейтингами и далеко не все имеют шансы достаточно выгодно разместить свои активы на рынках капитала.

Самым доступным для банков способом избежать проблем с выполнением норматива достаточности капитала остается привлечение вкладов частных инвесторов. Поэтому цифры, свидетельствующие об увеличении притока средств на депозиты частных лиц, должны бы их радовать. Однако, по словам аналитиков, дела обстоят совсем не так безоблачно, как это может показаться на первый взгляд.

От «депозитного бума» в 2006 году больше всех преуспел Сбербанк. Объем вкладов частных лиц вырос у него за период с 1 ноября 2005 года по 1 ноября 2006 года на 30,7%. Такой рост можно объяснить, прежде всего, сохраняющимся высоким доверием россиян к наследнику советских сберкасс. Немаловажную роль сыграло и то, что Сбербанк в 2006 году предпринял шаги по повышению конкурентоспособности своей «линейки» вкладов для населения.

Справедливости ради следует отметить, что другие банки — в том числе и непосредственные конкуренты Сбербанка среди российских финансово-кредитных структур, и «дочки» крупных иностранных финансовых групп — также сумели воспользоваться «депозитным бумом». Однако преимущества Сбербанка в данном случае не только в «чистом» увеличении объемов привлеченных средств. У него значительно возросла за прошедший год и доля самых ценных для любого банка депозитов, открываемых на срок свыше трех лет: здесь прирост составил 45,5%.

Другие банки такими достижениями похвастаться не могут: аналитики признаются, что россияне пока не рискуют в массовом порядке открывать долгосрочные депозиты в частных банках. Несмотря на то, что со времени последнего полноценного банковского кризиса в России прошло уже 8,5 лет, и несмотря на создание системы страхования вкладов, люди опасаются доверять банкам средства на долгосрочный период.

Исключением является Сбербанк, который продолжает ассоциироваться у россиян с высочайшей степенью надежности. Потеснить его на этом поле пока имеют шансы, пожалуй, лишь Внешторгбанк, который также воспринимается инвесторами — частными лицами как государственный банк, и «дочки» иностранных финансово-кредитных структур, которые располагают узнаваемыми брендами и пользуются уважением среди россиян именно в качестве иностранных банков.