|
"МЭ" Суббота" | 23.11.07 | Обратно
О деньгах, кредитах и нашей жизни
Лев ГОЛУБ,
профессор
Фото
Николая
ШАРУБИНА |
«Не зная покоя и роздыха,
при лунном и солнечном свете
я делаю деньги из воздуха,
чтоб тут же пускать их
на ветер».
В этом знаменитом гарике Игорь Губерман достаточно четко определил взаимоотношения
многих людей со своими деньгами.
Сейчас эти взаимоотношения стали особенно важной составляющей экономики, социальной
психологии и вообще существенной частью нашей повседневной жизни.
А виноваты в этом, как показывает практика, новейшие достижения в информационных
технологиях.
Но давайте все по порядку.
Вообще о деньгах
Ошибался великий римский император Флавий Веспасиан. Ах, как ошибался.
Две тысячи лет назад он установил налог на общественные туалеты и в разговоре
то ли своим сыном Титом, то ли с племянником, то ли с кем-то из сенаторов
дал своему собеседнику понюхать монету и произнес эпохальную фразу: «Деньги
не пахнут». Человечество приняло на веру его идею и до сих пор не забыло
эту великую мысль.
С тех времен дорогами жизни прошли сотни поколений людей, которые продолбили
на финансовых тропах тысячи ям и ухабов, а конкретные особи набили себе
миллиарды синяков и шишек. В результате общество поумнело и поняло, что
деньги все-таки имеют запах.
В детстве они пахнут конфетами, в юности - букетами, а ближе к старости
- лекарствами.
Деньги - витамины жизни. Но, к сожалению, на одних витаминах не проживешь.
Еще древние мудрецы знали, что за деньги можно купить лекарство, но не
здоровье жилище, но не домашний очаг женщину, но не любовь слугу, но
не друга. Этот скорбный список можно продолжать до бесконечности…
Однако деньги нужны всем, даже аскетам - за воду, хлеб и аренду пещеры
тоже нужно платить. Поэтому деловой человек знает, что деньги надо не считать,
а зарабатывать.
Для одних персон деньги - это религия, позволяющая на них молиться, для
других - суровая необходимость, помогающая выжить.
Деньги, как и любое материальное тело, подчиняются законам физики. Всем
известно, что они легко тают, испаряются, улетучиваются, расползаются и
разлетаются. Поэтому деньги особенно подвержены законам аннигиляции, то
есть исчезновению. Наверняка заслужит всемирное признание человек, которому
повезет открыть теорию денежной аннигиляции, и особенно методы борьбы с
ней. У большинства людей деньги исчезают намного быстрее, чем появляются.
Но всегда они находятся в одном из двух состояний - либо они есть, либо
их нет. У некоторых особей они имеются в изобилии, у других - денег вовсе
не водится, или заводятся они эпизодически в весьма ограниченных количествах.
Еще совсем недавно, по историческим меркам, всего каких-то две-три сотни
лет назад, основу денежного оборота составляли металлические монеты - золотые,
серебряные, медные. Затем уже вошли в широкий оборот бумажные деньги. Но
все эти виды денег имели материальную форму. Человек ощущал физически тяжесть,
блеск и даже достоинство каждой монеты, которую получал или с которой расставался.
В наши дни, расплачиваясь бумажными купюрами, человек ощущал их материально.
Даже широкое распространение безналичных расчетов требовало от человека
оформления бумаг, росписи на документах, что тоже содержало как бы элемент
материального совершения сделки. Простая подпись на заранее отпечатанном
чеке или банковском поручении содержит элемент материализации сделки. Можно
задуматься, проверить счет, прикинуть в уме остаток и принимать взвешенное
решение. У любого нормального человека процесс подписания банковского документа
требует психологического сосредоточения, обострения внимания, оценки совершаемого
акта.
Сейчас в финансовых расчетах наступила совсем иная эра. И на нее нужно
смотреть достаточно серьезно и оценить все многообразие порождаемых ею
проблем.
С детских лет родители учат ребенка соблюдать правила поведения, например,
нужно чистить зубы, нужно умываться, нельзя сорить не только дома, но и
в лесу, нельзя громко кричать в общественных местах и т.д. и т.п. Такие
«нужно» и «нельзя» окружают нашу жизнь множеством требований и запретов.
Молодых людей обучают осторожности в связи с опасностью СПИДа и наркомании,
пьянства и курения.
Вообще очень много стереотипов воспитывается с юных лет.
Сейчас наряду с этими обычными правилами очень важно именно с детских лет
приучать людей к правилам обращения с деньгами, которые обеспечат молодому
человеку как личную финансовую безопасность, так и будут содействовать
более эффективному развитию общества.
Электронные деньги
Дело в том, что в конце ХХ века в жизни человечества произошло еще одно
очень важное событие, связанное с быстрым развитием информационных технологий
и общим научно-техническим прогрессом. Это явление так стремительно вошло
в нашу жизнь, так быстро стало рядовым атрибутом нашей повседневной действительности,
что даже не вызвало пристального внимания ни экономистов, ни педагогов,
ни психологов. Речь идет о появлении электронных денег.
Появление электронных денег принципиально изменило психологию оплаты покупки.
Физическое ощущение момента передачи денег или подписи на расходном документе
заменено совершенно не ощутимым процессом снятия со счета денег одним движением
электронной карты. Причем во многих случаях не требуется даже набора пин-кода
или росписи на чеке. Психологически теряется ощущение оплаты, и отсутствует
информация об остаточных ресурсах на счете.
Именно электронные деньги нередко провоцируют людей делать не нужные им
покупки. Мгновенный порыв, импульсивная реакция, часто связанные с не совсем
добросовестными маркетинговыми приемами (например, «купи прямо сейчас и
получишь скидку» или «по сниженной цене продажа производится, пока не кончится товар» и т.д. и т.п.), приводят к приобретению
товаров и услуг, которые либо не нужны человеку, либо ему не по средствам.
При этом, если покупка совершена в магазине, когда покупатель мог осмотреть
товар, определить его достоинства и недостатки, нет возможности вернуть
уже оплаченный товар. Даже достаточно разумный и отстаивающий права рядового
человека Закон о защите потребителя не требует от продавца приема обратно
купленного даже минуту назад товара. Ведь нередко бывает, что человек,
сделав покупку, подошел затем к банкомату, проверил свой счет и убедился
в том, что совершил трату, выбивающую его из финансового равновесия. Однако
он уже сплошь и рядом не может отменить совершенную сделку.
Бойся легкого кредита, как данайцев, дары приносящих
Когда речь заходит о банках, мне всегда на ум приходит диалог из знаменитого
рассказа О. Генри, переведенного на русский язык Корнеем Чуковским, «Кто
выше?»:
«- Есть два рода жульничества, такие зловредные, - говорил Джефф, - что
их следовало бы уничтожить законодательной властью. Это, во-первых, спекуляции
Уолл-стрит, а во-вторых, кража со взломом.
- Ну, насчет одного из них с вами согласится каждый, - сказал я, смеясь.
- Нет, нет, и кража со взломом тоже подлежит запрещению, - сказал Джефф.
И мне пришло в голову, что, может быть, смеялся некстати».
Деятельность банков, которую Джефф называет спекуляциями Уолл-стрит, и
работа других кредитных учреждений играют большую роль в нашей жизни. В
современной жизни банк - это не просто некое коммерческое предприятие,
это насос, который гоняет по кровеносным сосудам экономики ее кровь - деньги.
Поэтому банки должны особенно этично вести себя на жизненном пространстве
простых людей, которые не очень разбираются в тонкостях сложных финансовых
и экономических процессов. Но об этом немного ниже.
Агрессивный, а часто просто пиратский маркетинг просто заставляет людей
со слабой волей делать ненужные покупки.
Ситуацию ухудшает легкая доступность кредитных ресурсов. Банки предлагают
множество вариантов покупательских кредитов, в том числе и кредитных карт.
Из более чем миллиона выданных в Эстонии банковских карточек около 20%
составляют кредитные карты. Это почти 200 тысяч таких карт. Значит каждый
пятый взрослый житель Эстонии владеет такой картой. Очевидно, что состоятельные
люди в таких картах не нуждаются, а пользуются ими, в основном, люди ограниченного
достатка.
Не трудно себе представить, каким соблазном является для молодых людей
со скромными доходами приобретение товаров с помощью этих карт. А как разрывают
сердца многих представительниц прекрасного пола разнообразные распродажи
и другие заманчивые предложения ушлых продавцов?
Когда же наступает период возврата кредита, человек нередко оказывается
в критической финансовой ситуации. Ведь проценты по таким заимствованиям
намного выше, порядка трех раз, чем обычные кредиты, поэтому «дешевая»
покупка нередко оказывается в итоге просто «золотой».
Раньше, когда не существовало электронных денег и кредитных карт, сделать
покупку при отсутствии денег было очень трудно. Требовалось оформить кредит,
что было достаточно сложной процедурой и занимало много времени. Последнее
позволяло достаточно глубоко продумать целесообразность покупки и принять
более обоснованное решение.
По данным СМИ, в некоторых развитых странах подобная ситуация приводит
к достаточно частому банкротству молодых людей. Причем, как показывает
статистика, самые частые случаи пользования максимально большими кредитами
молодые люди позволяют себе во время отпусков или кратковременных выездов
к местам отдыха.
Например, в США было почти 2 млн личных банкротств. Резко выросло число
таких банкротств и в Великобритании.
Сейчас на рынке финансовых услуг есть немало предложений, этичность и даже
правомерность которых вызывает сомнение.
Самый существенный из таких методов кредитования - это SMS-кредиты.
Недавно в средствах массовой информации была опубликована заметка о том,
что в список должников попали воспитанники детдома. Долг одного из них
почти на девять тысяч крон превышает одноразовое государственное пособие
по случаю вступления в самостоятельную жизнь. В конкретном случае удалось
договориться с кредитной организацией о том, что будет возвращена только
сумма самого кредита, без драконовских процентов. Однако это скорее исключение,
поскольку очень часто проценты, штрафы и другие платежи могут многократно
превышать полученную сумму.
Сейчас, отправив SMS-сообщение, кредит можно получить в считанные минуты.
Одни фирмы предлагают клиентам зарегистрироваться на их сайте, другие этого
не требуют. Выступая недавно в парламенте, глава финансовой инспекции Пауль
Мальмстейн поднял проблему выдачи экспресс-кредитов. Он считает, что необходимо
установить дополнительные условия выдачи SMS-кредитов, возможно, увеличить
срок, в течение которого рассматриваются заявки, более детально изучать
личность клиента или ввести строгие требования документирования сделки.
Не так давно правительство на своем заседании одобрило проект закона, касающийся
отмывания денег и препятствующий финансированию террористических группировок.
Одним из положительных аспектов этого проекта является положение, затрудняющее
предложение SMS-займов. Новый закон, например, затруднит выдачу SMS-займов
третьим лицам, поскольку получателя займа следует идентифицировать на основании
личного документа. Таким образом, законодатель предполагает исключить возможность
путем оформления SMS-займа выманить у кого-то деньги обманным путем. Кроме
этого, все причастные к выдаче SMS-займов лица имеют возможность опираться
на проведенные кредитными учреждениями проверки лиц, желающих получить
заем, избегая, таким образом, дублирования и дополнительных расходов. Будем
надеяться, что такой закон вскоре будет принят.
Департамент защиты потребителя тоже обеспокоен той легкостью, с какой выдаются
ссуды. «Сейчас кредит могут получить все лица старше 18 лиц, включая лиц
с ограниченной дееспособностью и тех, кто, к примеру, вообще не имеет доходов,
поскольку кредитные предприятия не проверяют их платежеспособность», -
сказала представитель этого департамента.
Таким образом, возникновение в последнее время трех факторов: электронных
денег, кредитных карт (которые по существу являются производной от этих
денег), SMS-кредитов и стремительного развития маркетинговых технологий
порождает у части населения, особенно молодых людей, желание удовлетворить
потребности, которые не обеспечены их финансовыми возможностями. В результате
возникают стрессы, семейные неурядицы и даже личные банкротства.
Людей зрелого возраста уже трудно переделать, да и сами они уже должны
нести большую ответственность, но вот с молодежью надо работать.
Указанные обстоятельства требуют адекватного подхода в специальном финансовом
просвещении и воспитании молодого поколения. Формы такого обучения должны
начинаться в школах и продолжаться в высших и профессиональных учебных
заведениях.
Такое обучение должно быть ориентировано на воспитание личной ответственности
за принятие финансовых решений и умение управлять собственными деньгами.
Основными элементами обучения могут быть:
- научиться вести счет собственным деньгам, понимая источники получения
денег и реальные суммы, которыми можно распоряжаться,
- умение сопоставлять собственные финансовые возможности с желаниями,
- умение производить балансовые расчеты личных доходов и необходимых стабильных
расходов,
- расчеты фактической стоимости товаров и услуг, купленных за счет кредитов
и учитывающих выплату процентов,
- повышение психологической сопротивляемости соблазнам, которые формируются
с помощью маркетинговых приемов,
- определение собственных обоснованных потребностей в условиях существования
в обществе потребления.
Представляется, что чиновники в области образования, руководители учебных
заведений, педагоги в области экономики, научное сообщество озаботились
этой проблемой. Большинство родителей не в состоянии адекватно реагировать
на такую проблему, потому что слишком мал их личный опыт собственной жизни
в среде электронных денег и кредитных карт.
Программы финансового обучения требуют детальной разработки и проведения
экспериментальных работ. К счастью, у нас в Эстонии эта проблема пока не
приобрела массового характера. Работники банков считают, что кредиты, полученные
по кредитным картам, возвращаются относительно неплохо. Однако ведь банки
не заинтересованы разглашать подобную информацию, и если бы риск для банка
был невелик, то и проценты по таким кредитам были бы не 16%, а намного
ниже.
Однако следует иметь в виду, что банки заинтересованы, чтобы клиенты брали
у них как можно больше денег, а торговые фирмы заинтересованы в том, чтобы
продать как можно больше товаров. В результате у рядовых покупателей растет
соблазн траты денег, которых у них нет. А когда наступает время возврата
долгов, то… Нужно научиться преодолевать соблазны.
Сейчас уже форма денег - монета, купюра, банковская карточка - не имеет
для продавца значения.
Кредит как норма жизни
Жизнь в кредит - это нормальная технология современной жизни.
Кредиты и благо, и тяжелая болезнь современной экономики, нашей жизни.
Сегодня всю мировую экономику трясет именно из-за кризиса в ипотечных банках
США, которые завлекали клиентов отсрочками по выплатам процентов. Когда
же возвращать пришлось не только взятые деньги, но и проценты, многие оказались
к этому финансово не готовы. Результат видит весь мир - начались скачки
курсов акций на всех мировых биржах, и чтобы ликвидировать угрозу обвала,
центробанки ведущих стран выделили огромные кредиты коммерческим банкам.
В то же время жизнь в кредит - это нормальное состояние представителей
среднего класса в развитых странах. Именно кредиты позволяют планировать
свою жизнь на некоторую, иногда и на длительную, перспективу. При этом
следует иметь в виду, что самое существенное в данном процессе состоит
в согласовании своих возможностей с величиной и сроками получаемых кредитов.
Когда в последние годы у нас шел бурный рост кредитования на покупку недвижимости,
Банк Эстонии неоднократно обращался к коммерческим банкам с просьбой усложнить
процесс оформления, более внимательно и придирчиво относиться к кредитополучателям.
Как показала практика, до последнего времени банки были глухи к этим призывам.
Сейчас в этой сфере положение резко изменилось, и получить кредит стало
намного сложнее.
Однако процесс постепенного возврата регулярно идет, значит, банки получают
назад выданные ранее деньги, а они тоже должны приносить прибыль, то есть
снова находить новых временных владельцев денег. Вот банки и ищут все новые
и новые возможности выгодно пристроить свои ресурсы.
Этика банков как норма поведения
Однако, думая о прибыли, банкам не следует забывать об этике, о тех людях,
которые по своему незнанию и непониманию ситуации могут попасть в сложное
финансовое положение.
Мне уже приходилось писать о некоторых, с моей точки зрения, не совсем
этичных приемах работы банков.
На этих днях я получил удивительно проникновенное письмо от своего банка.
В нем было написано, что банк высоко ценит жизненный опыт и мудрость, с
которой его клиенты принимают решения. В знак почтения он - банк - создал
для всех клиентов старше 60 лет наилучшие возможности ведения финансовых
дел. Далее были перечислены все льготы для пожилых клиентов.
Потом в тексте шло самое главное - возможность получить краткосрочный кредит
с более низкой платой за заключение договора, малый кредит банка - это
возможность быстро и просто получить дополнительные деньги для ремонта
жилья, приобретения новой мебели, бытовой или садовой техники.
Короче говоря, банк предложил малый кредит на сумму 15 000 крон с периодом
возврата до 48 месяцев. При этой сумме и периоде возврата 48 месяцев ежемесячный
платеж по кредиту будет составлять 500 крон. Плата за заключение договора
сейчас будет для вас на 50% ниже, то есть всего 125 крон вместо обычных
250 крон.
Далее идет призыв тщательно взвесить целесообразность самого кредита, определить
сумму и другие полезные рекомендации. Все написано очень просто и доходчиво.
Адресовано это заботливое письмо людям пожилым и, судя по размеру кредита,
весьма скромного достатка. Трудно представить себе состоятельного человека,
который возьмет такую сумму на четыре года.
Суть предложения, кроме, естественно, заботы о человеке, экономия в размере
125 крон при заключении договора.
А теперь давайте сделаем несколько небольших расчетов. Самый простой расчет
показал, что фактически банку нужно платить 500 крон ежемесячно, значит,
банк получает каждый месяц с нашего кредита 187,5 кроны прибыли, что составляет
60% от полученной суммы - то есть возвратить придется 24 тысячи при взятых
пятнадцати.
В предложении нет указания, под какой годовой процент предлагается данный
кредит. Все представлено как забота о небогатых кредитополучателях, которым
дают возможность получить одноразовую экономию в целых 125 крон, что в
полтора раза меньше месячной прибыли банка от этого кредита. А ведь таких
месяцев будет всего 48.
В такой рекламе, судя по всему, нет прямого нарушения каких-либо законов
или правил. Рынок может предложить вам любые условия законной сделки. Соглашаться
или нет на нее - ваше личное желание и добрая воля. Но вот с точки зрения
этики представляется, что все тут не очень благопристойно.
Зададимся вопросом, если бы указали, что возврат построен так, что каждый
месяц вам придется платить пятьсот крон, из которых 321,5 кроны - это возврат
долга, а остальные 187,5 - это наш процент за пользование деньгами, много
ли людей согласились бы на подобный кредит?
Думаю, что даже самые не сведущие в экономике люди вряд ли пошли бы на
это.
Следовательно, умолчав о процентах, о соотношении ежемесячного размера
возврата и банковской составляющей, не представили человеку существенную
информацию, которую, конечно, легко получить путем простых арифметических
действий.
Нужно учесть, что значительная часть пожилых, да и не очень пожилых людей,
не до конца освоила принципы рыночной экономики. Эти люди слепо доверяют
крупным и солидным структурам, особенно банкам, и не задумываются, что,
получив экономию в 125 крон, загонят себя в многолетнюю долговую яму.
Думается, что банкам не следует вести агрессивный маркетинг именно в среде
самых социально не защищенных слоев общества. Ведь у таких предприятий
должна быть высокая социальная ответственность, а не только погоня за прибылью.
Клиентами кредитных контор, по оценке специалистов, чаще всего оказываются
люди, не имеющие значительных доходов, поскольку банки отказывают им в
ссудах. А это и есть самые бедные и социально не защищенные люди. Сплошь
и рядом они не в состоянии сопоставить свои возможности с желаниями и не
могут сопротивляться легким соблазнам.
Так еще одно достижение современной техники и технологии может для некоторых
людей обернуться очень большими жизненными проблемами. Тем более что в
процесс по взиманию долгов включаются такие мощные структуры, как фирмы-инкассо.
| 
