Áàíêîâñêèé ïðàêòèêóì


Êóïå÷åñêàÿ ãàâàíü - Áèçíåñ

Õîðîøî áûòü óìíûì áàíêèðîì

Ðóáðèêó âåäåò Ãàëèíà ËÀÀÍÅ

Íå çíàþ, êàê íàøè, à âîò àìåðèêàíñêèå áàíêèðû (äà è íå òîëüêî îíè), îáíàðóæèëè, ÷òî ýôôåêòèâíûì ñðåäñòâîì óëó÷øåíèÿ ñîîòíîøåíèÿ "êàïèòàë-àêòèâû" ìîæåò áûòü ïðîäàæà çàéìîâ íîâûì âëàäåëüöàì. Ïðè÷åì, ïîäîáíîå ïðèåìëåìî íå òîëüêî äëÿ êðóïíûõ, íî è äëÿ ñðåäíèõ, à òàêæå ìåëêèõ áàíêîâ.

Îáû÷íî ïðîäàâàåìûå çàéìû èìåþò ñðîê ïîãàøåíèÿ äî 90 äíåé. Ýòî ìîãóò áûòü êàê íîâûå çàéìû, òàê è íàõîäÿùèåñÿ óæå íåêîòîðîå âðåìÿ íà áàëàíñå áàíêà-ïðîäàâöà. Êàê ïðàâèëî, áàíê-ïðîäàâåö ñîõðàíÿåò ïðàâà ïî îáñëóæèâàíèþ äîëãà, ñîáèðàÿ ñ äîëæíèêîâ ïëàòåæè ïî ïðîöåíòàì è ñëåäÿ çà âûïîëíåíèåì èìè ñðîêîâ ïëàòåæåé â èíòåðåñàõ ïîêóïàòåëÿ çàéìà çà íåáîëüøèå êîìèññèîííûå (îêîëî 3-8%). Îñíîâíûìè ïîêóïàòåëÿìè ïîäîáíûõ çàéìîâ ÷àùå âñåãî áûâàþò èíîñòðàííûå è ìåñòíûå áàíêè, ñòðàõîâûå êîìïàíèè è ïåíñèîííûå ôîíäû.

Îäèí èç ñàìûõ îæèâëåííûõ ðûíêîâ ïåðåïðîäàæè çàéìîâ äî ïîñëåäíåãî âðåìåíè ïðèíàäëåæàë òàê íàçûâàåìûì "ñòðàíàì òðåòüåãî ìèðà". Ñòàðûå çàéìû Àðãåíòèíû, Áðàçèëèè, Ìåêñèêè, Ôèëèïïèí è äðóãèõ ñòðàí "òðåòüåãî ìèðà" â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ïðîäàâàëèñü ïî 5 öåíòîâ çà îäèí äîëëàð. Áîëüøèíñòâî ýòèõ çàéìîâ áûëè êóïëåíû èíîñòðàííûìè áàíêàìè, äåéñòâóþùèìè äîñòàòî÷íî äàâíî â ñòðàíå-äîëæíèêå è õîðîøî èçó÷èâøèìè åå îñîáåííîñòè.

Áîëüøèíñòâî çàéìîâ ñåãîäíÿ ïðîäàåòñÿ â ôîðìå ó÷àñòèÿ â çàéìàõ èëè ïóòåì äðîáëåíèÿ çàéìîâ. Òî åñòü, ïî ñîãëàøåíèþ îá ó÷àñòèè â çàéìàõ ïðîäàþò ÷àñòü áîëüøîãî çàéìà ñâîåãî êëèåíòà îäíîìó èëè íåñêîëüêèì îáúåäèíèâøèìñÿ êðåäèòîðàì íà ñðîê, ðàâíûé ñðîêó ïîãàøåíèÿ ýòîãî çàéìà; òàêèì îáðàçîì, ïðîäàæà çàâåðøèòñÿ, êîãäà çàåì áóäåò ïîãàøåí.

Ñóùåñòâóåò ìíîãî ïðè÷èí òîãî, ïî÷åìó âåäóùèå áàíêè âî ìíîãèõ ñòðàíàõ ðåçêî óâåëè÷èëè ïðîäàæó çàéìîâ çà ïîñëåäíèå ãîäû. Îäíà èç íèõ çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ïðè ïðîäàæå íèçêîïðèáûëüíûõ àêòèâîâ âûñâîáîæäàåòñÿ ìåñòî äëÿ âûñîêîïðèáûëüíûõ àêòèâîâ, êîãäà íà ðûíêå ïðîèñõîäèò ïîâûøåíèå ïðîöåíòíîé ñòàâêè. Êðîìå òîãî, ïðîäàæà çàéìîâ çàìåäëÿåò ðîñò áàíêîâñêèõ àêòèâîâ, ÷òî ïîìîãàåò ìåíåäæåðàì áàíêà äîáèâàòüñÿ ëó÷øåãî ñîîòíîøåíèÿ ìåæäó ðîñòîì áàíêîâñêîãî êàïèòàëà è ðèñêîì, ñâÿçàííûì ñ êðåäèòîâàíèåì.

Íà ïåðâûé âçãëÿä, âñå âûøåèçëîæåííîå âûãëÿäèò âåëèêîëåïíî: ïðîäàæà çàéìîâ ïðåäñòàâëÿåòñÿ êàê îäíà èç ôîðì èíâåñòèöèîííîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà, â êîòîðîé áàíêèð ïðîäàåò ñâîé îïûò è óìåíèå îöåíèâàòü êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùèêîâ äðóãîìó èíâåñòîðó. Òåì íå ìåíåå ïðîöåññ ïðîäàæè çàéìîâ íå ëèøåí ïðîáëåì. Íàïðèìåð, åñëè ìåíåäæåðû íåîñòîðîæíî äåéñòâóþò ïðè ïðîäàæå çàéìîâ, ò.å. óâëåêóòñÿ ïðîäàæåé ïåðâîêëàññíûõ çàéìîâ (à èìåííî îíè ïîëüçóþòñÿ ñïðîñîì íà ðûíêå ïåðåïðîäàæè çàéìîâ), îíè ìîãóò ïðîäàòü ñâîè íàäåæíûå çàéìû, îñòàâèâ ïîðòôåëü ïåðåãðóæåííûì íèçêîêëàññíûìè çàéìàìè, ÷òî ìîæåò ïðèâåñòè ê ïðîáëåìàì ñ ïîëó÷åíèåì äîõîäîâ. Òàêîå ïîëîæåíèå â ñâîþ î÷åðåäü ïðèâëå÷åò âíèìàíèå áàíêîâñêîé èíñïåêöèè, ÷òî, ñàìè ïîíèìàåòå, íå äîñòàâèò ðàäîñòè áàíêó. Äà è áàíê-ïðîäàâåö ìîæåò íåïðàâèëüíî îöåíèòü ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå çàåìùèêà, ÷òî ïîâûøàåò ðèñê ñäåëêè. Ñëåäîâàòåëüíî, ïðèŒ{šÇ:Ò…Mc†ç;kØåÝ,\—ý£®Ð[«0ý2ãÛÔȱ»ývâÑ»ú—V¦øw3<¹'îÙ„b>SÁëœáнûì\ÈÄ~�3gÕÁ_Pý˜öÐ3= Õ-0çÿ3[ìc,»ü‡Õ–×ôýønaÚqMµ‹7ú»Ãüãý3¿kUdÿÎÜÏü3‡ÿžØ³ú¼[Ôz¦;qíq³2†²Ððñ¾1ý]´×M6ã~‡ÙSþÑ‘úOôk\Ç÷¬šÅ“Û“‡‹ÑÇéôÿ9û�hZŸL¸wð·ž�UØêMû;pêÛkË[³tz~£7~“sv)Wõq¯Â·?m,ÆÇ�ëa®C^ÖÛ[†ýÎkغkN;>«õ?I†ÊìqS+x¯‡Ô+km}Y-g»þÄ÷>ç}Xë>µ~“ëÓÕ‚?C®æãâlÿ5éb„f0’H÷1Ï$¢gúÎ(v� £¯ ³êŒ¥¾¾——ÿ›Ì8õ76–â4†9΀áa€ÜGo©ë¹Ïk}5#õl …Ì©�å­ix ïkãÝÎ;WQÔœæý]°±Œ¶ÃÔh¶Ç=­/£kœêË=©²šq­é¶4»Ðê�kÛSÈsê° ï,õZêÓ±ß�ïßÿú8¥ †rã>“eÍ/_ÏèzVž*Œ¢z H^¾§™³êÀ¯.Ìý”fÔÏQø¾¥~®Ý®·s+ÿ ú69þÅ >¯×^6ym.ÆÍ�ˆæC�ap6m® ßSsXÇo]GT¦»þ°uJíÒ1»ÁÓv­pú*=]ÍÅè} ´Š1n°×Ü]^Ecc³ó¯¾×²šÿÑ?oèêR åæ0@O� L¢e?D´�OJí §ww/5ÕÖQ�V[ÅŒ‡úxîak��µÌª¶�îs6?ÔýÍŠ_óaßèëû‡÷.�!ùŽéŸWÝ›°d›ïÞÚ„1°Ü€ÚkþE,ÛVïÏØ¦©|G4°d„qH˜ËrqÅÅÇû¬y¦a "zö¼ÏüØwú:þáýÊÆ'CÄÇ{�eu¾Æƒù¢�‚ÞTÝüåŸ੎k4Á_c¹#Õÿзõu„Zˈ;ß¼�º_¶·÷ äðç×Ùkû/ìKhÛüäñùÈÿúñ?óQÿ‚.#›„NRg8Dô¬ùÁÆÙŽÚ=¹Í $Ô÷´—1‘¹Í±›‹=Ïg·é¬wYÕ Feç"ëc¨£µÍk[W«e¶9ÙÔÊë¯ÔýÐú ¯þ¼OüÔà¨óÿc}_ÙQ»M¾§0­|>ý©Zx¸8ârKôøÿÉÇõ¸ÿè°ó_Íˤ«ÓÛæn]›Ô/ϧ$†Ó”ÁaÉ˪ i€À{©µö~±ŽÆd3÷?ï“æ¶÷ä·$ ‹½÷}š¢âàbÏp-kö7nöµcÿÙÏþk?ðD¿ìãÿ5Ÿø"¿8|@Èúâ Ž.ó•¡—êÿ�sˆË{�ú~÷ýó§K,ÇÀ6‹‹pvµ®¥Ô±û¶}ûïÜݨ†Ì¯³Yˆ2\q®][ê­åðwYc½û½«#þÎ?óYÿ‚%ÿgù¬ÿÁq‡=p¬šðžþß§�üŸ÷VÖM=] y~—èºÎvS±>Æì’ümÍycéc‰{a̹ö�¶ú»˜ß~ôÎõ¬Èn]ù6ß“Kvc¹ì`ª–HvÊ1+mt7vÆ{ÝúOgî,¯û8ÿÍgþ—ýœæ³ÿHÞà�ë=ž*áÿ'òãù?æ*²×ͦŸgèþ‹²-½ÙOËɹ×]kCá[+Ý·è9þ—Òu˜¡sòo®šnÈ.§ûèci­¥Ž‡7uv�~ç1ïjÉÿ³�üÖà‰ÙÇþk?ðDÎoÜÍúÁÇÂ>ñ½û|?§ú¿ÜENåêÖ½{íýoK¯m™W2º­È&š¾–6šÚXI÷zv�Ò7~ç5êÇÚÛû¥`ÙÇþk?ðD¿ìãÿ5Ÿø"ƒ›†N(}ã$o‡Ñ|Íÿ��å[�ri¾ßâ»ÿkoî”#©}ƒè‘÷X¿öqÿšÏüN¿ù÷ïÛû3nÓ¾}HÛü¥a™#ÿŽêµ Þó¿ï_ÿÙ8BIMÿîAdobed@ÿÛ„      ÿÀA)ÿÝ&ÿÄ¢  s!1AQa"q�2‘¡±B#ÁRÑá3bð$r‚ñ%C4S’¢²csÂ5D'“£³6TdtÃÒâ&ƒ „”EF¤´VÓU(òãóÄÔäôeu…•¥µÅÕåõfv†–¦¶ÆÖæö7GWgw‡—§·Ç×ç÷8HXhxˆ˜¨¸ÈØèø)9IYiy‰™©¹ÉÙéù*:JZjzŠšªºÊÚêúm!1AQa"q�‘2¡±ðÁÑá#BRbrñ3$4C‚’S%¢c²ÂsÒ5âDƒT“ &6