Первую концепцию мы вкратце уже рассмотрели. Сегодня познакомимся со следующими двумя. Итак, вторая концепция коммерческого банка - БАНК КАК ИНФОРМАЦИОННЫЙ ПРОЦЕССОР.
Здесь я не открою вам большой тайны, если скажу, что в процессе обеспечения функций безопасности и сделок банки собирают, анализируют, хранят, исправляют, модернизируют и контролируют информацию о своих клиентах, особенно о получателях ссуд. Да, надо признать - коммерческие банки создали себе серьезную репутацию информационных процессоров. Фактически можно объяснить существование коммерческих банков их способностью эффективно извлекать информацию об определенном заемщике. Качество этой информации, ее современность и точность, является по-существу критическим фактором, определяющим качество банковских активов. (Для тех, кто хочет глубже изучить эту концепцию, можно рекомендовать обратиться к работам Leland and Pyle (1977), Stiglitz and Weiss (1981), Chan, Greenbaum and Thakor (1986), в которых очень подробно рассмотрены информационные теории посреднической деятельности в области финансов и кредитования). До того, как средства потекут от ссудодателей к желающим стать заемщиками, идет поток информации. Только после сбора и анализа информации осторожные кредиторы передадут средства заемщику. Если информационные потоки ошибочны или недостаточны, могут быть приняты неправильные решения о кредитовании. В экстремальных случаях такие неудачные решения приводят банки к краху. Вот почему коммерческие банки просто обязаны быть информационными процессорами, т.е. переработчиками информации. Важный вопрос - должны ли банки обращаться к посторонним организациям за помощью по ведению систем обработки данных. Эта проблема возникла вследствие большого количества слияния банков, чьи отделы, занимающиеся депозитами и расчетами по ценным бумагам, осуществляли незначительно различающиеся услуги и операции. Чтобы получить выгоды от потенциального слияния и экономию от увеличения масштаба работы, банковская продукция, услуги и операции должны быть интегрированными. Поэтому мелким и средним банкам мировая практика рекомендует внешние центры обработки данных, чтобы достичь необходимой интеграции. Но при этом теоретики банковского дела предупреждают, что движение по этому пути чревато потерей контроля над своей технологией. Ну, и у нас есть еще возможность на этом занятии познакомиться с третьей концепцией коммерческого банка: БАНК КАК ФИРМА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.
Коммерческие банки можно определить как поставщиков трех основных видов финансовых услуг: 1) трансакционных услуг; 2) портфельных услуг (выдача займов и прием депозитов); 3) услуг по сбору и обработке информации. В результате обострения конкуренции банки ищут возможность расширить ассортимент предоставляемых ими финансовых услуг. В частности, они "кладут глаз" на три области: инвестиционно-учредительскую (например, размещение ценных бумаг), страхование и операции с недвижимостью. Учитывая, что банки обладают информационными и распределительными системами, их поиск новых видов продукции может быть весьма успешным. Типичное меню инвестиционных операций включает привлечение капитала, управление процентным риском и риском операций с иностранной валютой, обслуживание слияний и поглощений, операции с ценными бумагами, обеспечение ликвидности инвестиций клиентов путем торговой деятельности, управление портфелем инвестиций с обеспечением безопасного хранения и осуществления попечительских услуг по ценным бумагам несовершеннолетних, а также вложения капитала в проекты с повышенным риском (как правило - в иновационную деятельность). Наблюдается и постепенная экспансия банков в область страхования. И напрасны усилия страхователей, пытающихся защитить "свою территорию" утверждениями, что потребители могут оказаться в невыгодном положении, если станут покупать услуги по страхованию у банкиров, которые одновременно продают кредиты и ссуды под залог недвижимости.
Коммерческие банки убеждены, что продвижение их в различные сегменты сферы финансовых услуг (инвестиции, страхование) будет содействовать конкуренции, понижению цен и укрепит финансовую систему Государства.
Пожелаем же коммерческим банкам успехов на пути освоения финансовых рынков и с хорошим настроением будем ждать следующего занятия.