Кейт Бюрам обнаружил в своем почтовом ящике рекламирующий новую кредитную карточку буклет. Эта карточка давала возможность оказаться "в минусах" на сумму до 2500 долларов. Лето уже стучалось в окно, и вода в озерах была теплой. Кейт поддался искушению, на той же неделе стал владельцем новой карточки и в пределах лимита долга приобрел себе парусную лодку. В то же время у него были еще три кредитные карточки, и по всем из них он также был должен. Когда настала осень, молодой человек пришел к выводу, что не сможет оплатить накопившиеся долги. Кейт провозгласил собственное банкротство. Кроме него в минувшем году так поступили еще 1 130 000 граждан США.
Борьба за рынок кредитных карточек
Как и во многих других областях жизни, на рынке кредитных карточек США царит острая конкуренция. На рынке имеются десятки выдающих карточки фирм. Наряду с рекламой стиральных порошков и других подобных изделий люди находят в своих почтовых ящиках и рекламные буклеты кредитных карточек. Фирмы по кредитным карточкам опускают планку все ниже, стараясь идти навстречу клиенту, то есть позволяют им быть все в больших "минусах>. Острая конкуренция привела в начале 1990-х годов к тому, что в погоне за новыми клиентами фирмы обратили внимание и на людей с более низкими доходами, чья годовая зарплата составляет меньше 20 000 долларов. Если еще семь лет назад лишь каждый четвертый из менее обеспеченных граждан получал предложение по кредитной карточке, то сейчас их доля достигает 60 процентов.
Как показал случай Кейта Бюрама, многие американцы используют одновременно несколько карточек. Результат оказался достаточно плачевным. За последние годы уровень потребления среди частных лиц увеличивался в три раза быстрее, чем их доходы. В какой-то момент ощущение риска может притупиться, и за этим следует неплатежеспособность.
Строгие банковские правила забыты
Волна банкротств вызвана к жизни прежде всего потребителями с относительно низким уровнем доходов, так как на их платежеспособность влияют даже кратковременные затруднения. Реже всего объявляют банкротство лица, чей годовой заработок превышает 50 000 долларов; у них, как правило, имеются определенные сбережения на черный день.
Многие американские финансовые аналитики придерживаются мнения, что в условиях конкуренции жесткие банковские правила просто забыты, и в волне банкротств виноваты как раз те, кто выдавал подобные карточки. Последние так не считают и подают на должников в суд, обвиняя их в преднамеренном нарушении условий договора.
По существу это вымогательство, потому что большинство должников не в состоянии за несколько тысяч долларов нанять для своей защиты нормального адвоката. Должнику предлагается возможность заплатить хотя бы часть долга, а в обмен на это фирма по кредитным карточкам откажется от своего иска. Однако нынешней весной судебная система США все-таки оспорила подобную практику. Если частное лицо уже объявило себя банкротом, то для вышеописанного давления не может быть никаких оснований.
О возможностях банкротства физического лица в Эстонии
Может ли распространение кредитных карточек в Эстонии привести к подобным проблемам с платежеспособностью физических лиц? Специалисты довольно оптимистично настроены по этому вопросу. В США кредитные карточки базируются на системе, когда сделанные с помощью карточки расходы необязательно возмещать к определенному сроку. Там действуют принципы кредита, то есть долги по карточкам оформляются в качестве кредита, к сумме долга добавляется интресс, и жизнь спокойно идет своим чередом. Так можно поступать несколько раз до тех пор, пока сумма долга не станет чересчур большой, и выдавшая карточку фирма не начнет проявлять живого интереса.
В Эстонии выдающие кредитные карточки банки используют систему, по которой расходы необходимо оплатить к конкретному сроку. Если клиент не сможет этого сделать, то на следующий месяц нового лимита уже не предоставляется, а действие карточки приостанавливается до уплаты долга. Таким образом, в Америке действует принцип "тратишь сегодня, а платишь когда-нибудь в будущем", а в Эстонии - "долг платежом красен".
Гораздо более реальным источником опасности для Эстонии может стать лизинг, который по сути тоже является определенной разновидностью кредита. При широком распространении лизинга может возникнуть ситуация, когда люди более не отдают себе отчета в собственных экономических возможностях. Они тратят и тратят, не задумываясь при этом о том, как потом возвращать эти суммы.
Бум лизинга автомобилей
На это ссылается и президент Банка Эстонии Вахур Крафт в "Ээсти Пяэвалехт" от 18 сентября, отмечая, что "часто при принятии решения о лизинге нового автомобиля наиболее существенным аргументом является марка и год выпуска соседского автомобиля, а не собственные доходы".
Нас должен предостеречь пример Восточной Германии 1990-х годов, где многие выросшие в социалистической системе восточные немцы забыли элементарные принципы ведения хозяйства. Неожиданно появившиеся новые возможности потребления способствовали широкой популярности лизинга. Особенно большое распространение получил лизинг автомобилей.
Тем не менее, доля лизинга в приобретении новых автомобилей в Германии значительно устпает аналогичным показателям в Эстонии. Если в Эстонии по лизингу покупается примерно 80 процентов новых автомобилей, то в Германии - около 50 процентов.
Праздник длился недолго. В ходе реконструкции восточногерманской экономики закрылись двери неэффективных предприятий. Одновременно самое богатое государство Европы настигла и волна банкротств физических лиц. Хотя Восточную Германию начала 1990-х годов и нынешнюю Эстонию нельзя сравнивать один к одному, происходившие там процессы могут послужить пищей для размышления и для нас. В благополучные дни мудрее экономить, а не бездумно тратить.
Эрик СИМПСОН
"Лууп"