Обратно

«Свет мой, зеркальце, скажи…»

«Переход на евро в Эстонии проблем не создаст. Но принесет один вопрос», - считает председатель совета Кредитного банка Рейн ОТСАСОН.

Банки в нашей жизни играют огромную роль, хотя многие люди так привыкли к банкоматам и интернет-банку, что даже не замечают этого. Ничего особенного: зарплату получаешь прямо на счет, рассчитываешься за покупки банковской карточкой, коммунальные расчеты проводишь по прямым платежным поручениям или через банкомат - красота, ни в какие банки ходить не надо. Главное, чтобы деньги на твоем счету были. Какой-то виртуально-реальный эффект - вроде и есть деньги, а вроде и нет. Вроде с банком каждый день имеешь дело, а вроде и вообще в него не заходишь. Очень удобно.

О начале славных дел

Кто спорит - по банковским инфотехнологиям Эстония сегодня, пожалуй, самая развитая из стран Балтии.

- Когда после восстановления независимости начался стремительный рост количества банковских учреждений, думали об освоении передовых финансовых технологий? - спрашиваю я Рейна Отсасона, первого президента центрального банка независимой Эстонии.

- Нет, в начале 90-х годов главной задачей было создать банковскую систему страны. А передовые банковские технологии в то время и на Западе не были еще достаточно распространены.

- После первой волны банковских банкротств в Эстонии распространилось мнение, что стране не нужно такого количества банков - достаточно двух-трех-четырех крупных, величина банков послужит гарантией против возможных банкротств. События и развивались в русле этой теории - из маленьких и средних банков сегодня присутствуют только два - Кредитный и таллиннский Бизнес-банк. Каково отношение к маленьким банкам сегодня?

- Со стороны официальных органов мы не ощущаем никакой дискриминации. Но в свое время я уже говорил и хочу повторить, что в Эстонии некоторое количество средних и малых банков ликвидировано искусственно. Когда работники Банка Эстонии позволяли себе публично декларировать, что в Эстонии останется три-четыре крупных банка, это крайне отрицательно отражалось на судьбах неизбранных. На мой взгляд, спорным был и слишком быстрый темп введения требований об увеличении минимально необходимого объема собственного капитала - от 5 миллионов рублей в начале 1992 года, необходимых для учреждения банка, что составляло на тот момент 50 тысяч долларов, до 6 миллионов крон к концу 1992 года (серьезные начинающие банки выдержали это требование) и до 5 млн экю (так тогда назывался евро) уже к 1 января 1998-го. Последнее требование уже вызвало искусственные банкротства и искусственные объединения разных банков. Искусственные в том смысле, что создавались нежизнеспособные банковские объединения, которые позже все равно обанкрочивались, как, например, Маабанк. Так что можно сказать, что как только большинство малых и средних банков исчезли, так отношение к оставшимся стало очень хорошим. Но я лично думаю, что Эстонии было бы полезно иметь немножко больше банков - для конкуренции. Два оставшихся маленьких банка, конечно, не создают сильной конкуренции крупным и существенно не влияют на уровень банковских ставок.

- Но в Эстонии сегодня самая развитая банковская система, и именно эстонский (хотя и шведский) Хансабанк работает сегодня на всей территории Балтии и занимает лидирующие позиции. Из латышских только Парекс-банк имеет в Эстонии свое представительство, о литовских мы здесь и не слышим. Как вы оцениваете такую ситуацию?

- Я отвечу только одно: оборотная сторона строгости Банка Эстонии и банковской инспекции сыграла положительную роль. Эстонские банки стали сильными, организованными и надежными. Приход сюда шведских банков только добавил надежности. Я не могу оценить банковскую систему, например, Литвы, но то обстоятельство, что там сохранилось большое количество банков, явно, и они сейчас в таком состоянии, как у нас было в середине 90-х годов, и общее доверие к ним, возможно, чуточку ниже. Но процесс там идет более естественный.

И, конечно, укреплению эстонской банковской системы способствовала и надежная стабильность эстонской валюты, которая была крепко привязана к немецкой марке, а сейчас к евро, и практически ее можно рассматривать как полностью конвертируемую. В Латвии курс национальной валюты был все-таки плавающим, хотя и ориентированным на доллар.

О единой евровалюте

- Принесет ли, на ваш взгляд, вступление в ЕС какие-либо валютные неожиданности?

- Практически не изменится ничего. Есть только один вопросительный знак, который не зависит от Эстонии и возникнет в момент перехода Эстонии на евро в 2006 году или позже. Когда будет определяться курс обмена кроны на евро, свое слово скажет Центральный европейский банк. Это и есть вопрос - каким будет курс обмена? Привычный нам сегодняшний 1 ЕЕК = 15 евро или какой-нибудь иной?

- И что это значит? Вы советуете людям хранить свои сбережения в евро?

- Я бы советовал в кронах или в евро, но не в долларах.

- Почему?

- Есть три варианта: крона может быть оценена по сегодняшнему курсу, ниже или выше. Если по сегодняшнему, то ничего не изменится. Но крону могут оценить ниже - тогда проиграют те, кто имеет кроновые счета. Или решить, что эстонская крона недооценена, и оценить выше - тогда держатели кроновых счетов выиграют. Здесь каждый вкладчик должен решить сам, в какой валюте ему выгоднее хранить свои деньги.

О тайне вкладов

- Эстония вступает в Европейский союз, а значит, и в общее банковское пространство. В связи с этим - изменится ли понятие «банковская тайна»?

- Что значит «банковская тайна»? Это значит, что ваши банковские секреты - ваш счет, ваши доходы и ваши расходы - защищены законом. Их не могут узнать миллионы людей, вы можете быть совершенно спокойны. Понятие «банковская тайна» существует практически во всех странах, и с вступлением Эстонии в ЕС в этом смысле ничего не изменится.

- Но те, кто имеет право получать такие данные, например следственные органы, после мая смогут, наверное, без проблем узнать, в каких странах ЕС и в каких банках имеет счета имярек?

- Кому положено это знать, могут эти данные получить без проблем и сегодня - если между государствами существует на этот счет договоренность. Это не связано с вступлением в ЕС. Что изменится - так это фактор времени: если некто обвиняется в уголовном или налоговом преступлении, то обмен информацией между банками сильно ускорится. На таких людей понятие «банковская тайна» действительно не распространяется. А остальные могут не волноваться. Но следует знать, что для налогового ведомства данные о ваших счетах в банках стран ЕС не будут являться секретом.

О ставках на кредит

- Банк Эстонии давно и настоятельно предупреждает об угрозе слишком больших кредитных задолженностей частных лиц, особенно по жилищным займам. Вы разделяете это опасение?

- Банк Эстонии может предупреждать, но он не может требовать повышения кредитных ставок. Опасение, что кредитов слишком много и это может вызвать волну затруднений в экономике и волну личных банкротств, правильное. Но требовать от банков ужесточения кредитных условий центральный банк не может. Кредитные ставки регулируются только банковской конкуренцией и ничем иным. Конечно, ставки могут повышаться и под воздействием общей экономической ситуации в Европе или в мире. Если, например, Центральный банк Европы повысит кредитный процент на евро, то это автоматически повлечет за собой повышение кредитного процента в уже заключенных договорах. Но сегодня ничто не указывает на такое развитие событий.

О банковском зеркале

- Любой банк отражает реальную картину экономической жизни. Что отражается в зеркале Кредитного банка? Как живут ваши вкладчики - по сравнению, например, с позапрошлым годом?

- В зеркале нашего банка отражается много положительных тенденций. Например, количество денег на счетах наших клиентов за прошлый год увеличилось на 40%. Это очень большое изменение, и я думаю, что цифра даже больше, чем в среднем по Эстонии. И она показывает увеличение состоятельности наших клиентов. Другая интересная цифра - рост денежных сбережений населения, срочные депозиты в прошлом году у нас увеличились на 25%. Как ни трудно живет часть Эстонии, другая часть имеет возможность увеличивать свои накопления.

- А в абсолютных цифрах?

- На срочных вкладах год назад хранилось 390 млн крон, на 1 января наступившего года эта цифра составляет 485 млн крон. На мой взгляд, это серьезная сумма. И если продолжать вглядываться в зеркало нашего банка, то следует сказать, что в прошлом году уменьшилось число банкротств среди наших клиентов. Это говорит, в частности, о том, что на рынке уменьшилось число фирм-однодневок, рассчитанных на получение легких денег.

О прогнозах на завтра

- Сейчас модно говорить о первой и второй Эстонии. Если посмотреть с точки зрения банкира, как изменится жизнь этих двух частей одного государства?

- Банкиры обычно, увы, со второй Эстонией мало знакомы - вторая Эстония денег в банках не держит, предприятиями не управляет. В банках она только совершает платежи.

- А если посмотреть с точки зрения экономиста?

- С этой точки зрения нужно констатировать, что деление на две Эстонии по-прежнему существует, и пока никакие политические или экономические изменения, призванные сократить этот разрыв, не просматриваются… Но какие-то маленькие шаги все-таки предпринимаются. Увеличение пенсий и изменение налоговой системы немного облегчат жизнь второй Эстонии, но все-таки незначительно. Так что, боюсь, количество бомжей на наших улицах к концу года не уменьшится. А в среднем в Эстонии все останется на достигнутом уровне.

- То есть вы считаете, высоту Эстония уже набрала?

- И пусть полет проходит нормально…

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ