Обратно

Банковский кризис в России. Был? Есть? Или будет?

Лев ГОЛУБ,
профессор

Банки - самые нежные создания в мире. Чуть только подует прохладный ветер, промелькнет где-либо неблагоприятный прогноз, пойдут слухи, и в банковском секторе экономики начинается паника.

В России недавно произошло несколько в целом не очень крупных и глобальных событий, породивших, однако, целую цепь серьезных проблем. Во-первых, Центральный банк России отозвал лицензию, то есть попросту закрыл Содбизнесбанк, далеко не самый важный и крупный банк страны. Об этом банке уже немало писали раньше в связи с некоторыми серьезными криминальными делами. В частности отмечалось, что через этот банк проходил выкуп за похищенных бизнесменов, которые потом были убиты.

Во-вторых, самоликвидировался Кредиттрастбанк, тоже далеко не лидер банковского сектора России.

В-третьих, появились слухи о том, что один высокопоставленный чиновник сказал о существовании «черного списка» ненадежных банков.

Вот, пожалуй, и все основные события, которые дали старт проблемам в банковском сообществе и разговорам о банковском кризисе в России.

Чтобы понять, почему такие, на первый взгляд, разные и небольшие события породили очень серьезные проблемы, нужно понимать, как живут и работают банки.

Одна из основных статей дохода банков состоит в том, чтобы получить деньги клиента (вкладчика), естественно, на время и под небольшой процент, и тут же отдать эти деньги в виде кредита другому клиенту, но уже под значительно больший процент. Разница между этими процентами (маржа) и составляет львиную долю доходов банков. Поскольку одновременно в банке идет множество процессов: деньги поступают, выдаются, возвращаются, причем все это происходит достаточно случайно и стихийно, то в одних случаях возникают избытки денег, в других – их недостаток.

В целом, в нормально функционирующей, сбалансированной банковской системе существует достаточно устойчивое равновесие. Те банки, у которых в данный момент имеются лишние деньги, отдают их на непродолжительное время тем, у кого денег сейчас не хватает. Займы эти, как правило, очень краткосрочные и под небольшие проценты. Такие межбанковские кредиты дают возможность в любой момент удовлетворять пожелания клиентов, то есть вкладчик может свободно распоряжаться своими деньгами, вложенными в банк.

Так вот, названные выше три события в финансовом мире России породили недоверие банков друг к другу. Возникло подозрение: вдруг я дам тебе краткосрочный кредит, а ты в черном списке, тебя закроют, и тогда плакали мои денежки. В принципе это вполне логично и оправданно - ведь нормальный человек не даст взаймы малознакомым людям при том, что к ним нет еще и доверия.

В России множество банков, и все они разделены на три круга. Первый круг – это самые-самые банки – крупные, надежные, устойчивые. Число их совсем не велико, и они составляют элиту банковского сектора страны. Второй круг – это достаточно крупные и серьезные банки, но уже менее надежные. И, наконец, небольшие, часто «карманные» банки различных фирм, доверие к которым не очень велико, хотя работают они в основном хорошо и стабильно, выполняя все свои обязательства.

В конце прошлой недели на межбанковском рынке кредитов сложилась такая ситуация: банки первого круга легко получали необходимые кредиты под 5-7%, во втором круге было намного хуже, там ставки прыгали от 10 до 35%. А вот банки третьего круга не могли получить деньги практически ни под какие проценты. Говорят, что бывали предложения от 80 до 100-140%.

Совершенно ясно, что когда нет кредитов для краткосрочного перехвата денег, может начаться цепная реакция: клиент хочет получить деньги со своего вклада или оплатить со своего счета необходимые расходы, а в банке денег нет. Как тут не возникнуть панике: нужно срочно забирать все из этого банка. Чем больше паники, тем хуже положение банка, тем меньше шансов получить свои деньги обратно у клиентов и тем меньше возможностей самому банку получить краткосрочный кредит. И пускай у банка все будет прекрасно, и выданные им долгосрочные кредиты получили надежные клиенты, которые вовремя выполняют все свои обязательства, но главная составляющая работы банка – это доверие, его потеря невосполнима и может привести к самым тяжелым последствиям.

Собственно это и происходит в российских банковских сферах.

В последние дни руководители Центрального банка делали заявления, что для паники и опасений никаких оснований нет, что в банковском секторе все идет нормально, что денег хватает и т.д. и т.п. В общем, как говорят, «все хорошо, прекрасная маркиза, все хорошо, все хорошо».

Хотя на встрече с банкирами первый зампред Центрального банка России Андрей Козлов сказал журналистам, что ситуация не носит системного характера, что есть только отдельные вопросы к отдельным банкам, и с этим центробанк будет разбираться один на один.

Вообще не совсем понятны поведение и реакция российских банковских чиновников: когда в США были обнаружены гигантские суммы отмываемых в одном банке денег, то были наказаны виновные в этом менеджеры, но никто не думал закрывать сам банк, поскольку учитывалась, в частности, и возможность подрыва доверия к банкам как таковым. Но в каждой стране свои правила игры.

Возникает вопрос - возможно ли нечто подобное у нас?

Еще свежо в памяти закрытие Банком Эстонии EVEA банка, который, как потом оказалось, после банкротства вернул своим вкладчикам почти всю сумму задолженности. Это говорит о том, что банк мог нормально работать, если бы его насильно не ликвидировали. Но это дела минувших дней.

Сейчас в банковской сфере Эстонии совсем иная ситуация. Основу банковского рынка у нас составляют два крупных банка - Hansapank и Ühispank, которые принадлежат шведскому банковскому капиталу. Это создает атмосферу надежности и доверия к этим банкам. Это, если смотреть по аналогии с Россией, наш первый банковский круг. Не менее надежны и наши средние и небольшие банки – их деятельность и стабильность проверены временем и разумной политикой. В целом наша банковская сфера является элементом европейской системы, что позволяет надеяться на то, что эстонские банки крепко стоят на ногах, и потрясения им, хочется верить, уже не грозят.