Обратно

На партнера надейся…

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ

Банкротство частного лица, минусовой банковский счет при отсутствии договора о кредите - это новые аспекты старой проблемы неплатежей.

Банкротство частного лица

«Юридическое бюро Булдаковых» проблемой неплатежей занимается уже 15 лет.

По мнению Станислава Булдакова, эта болезнь, которая буквально выкашивала начинающих предпринимателей во время становления рыночных отношений, никуда не делась и в эпоху нашего развивающегося капитализма. Правда, число неплатежей значительно уменьшилось, зато имеющие место случаи стали гораздо более сложными для разрешения споров в суде. Отложенные долги обрастают процентами, вернуть их часто не представляется возможным, и уже на практике появились судебные решения о признании частного лица банкротом. Правда, по словам Станислава Булдакова, само по себе судебное решение совсем не гарантирует обязательность его исполнения: механизм истребования долгов по-прежнему остается несовершенным. Мало того, что с судебным решением о взыскании долга можно ходить годами - эта процедура от взыскателя требует дополнительных средств.

С вынесением судебных решений о признании частного лица банкротом появились и новые осложнения: должник в преддверии банкротства, как правило, переписывает свое имущество на других лиц, имущество это нужно установить и через банкротное производство взыскать назад в пользу кредиторов. Многое зависит от банкротного управляющего - насколько тот будет активен и гибок для обеспечения интересов кредиторов.

Кстати, банкротное производство стоит довольно дорого, и фактически осуществляется опять-таки за счет кредиторов. То есть потерпевшее лицо вынуждено дополнительно оплачивать расходы и работу банкротных управляющих, у которых, как правило, не одно дело и которые не особенно торопятся даже при и так медленном судебном производстве.

С банкротством частного лица нет законодательной ясности. Если фирма после выплаты долгов ликвидируется и не может больше существовать, то частное лицо и после окончания банкротного производства никуда не девается, оно может работать, заниматься предпринимательской деятельностью, зарабатывать капитал. А что с непогашенными долгами? Могут ли кредиторы продолжать их требовать с должника?

…Конечно, из классической литературы следует, что банкротов сажали в долговые тюрьмы, но слава Богу в Эстонской Республике такая институция не предусмотрена. Практика покажет, как будет решаться этот вопрос. Но что число банкротов будет расти - в этом юристы уверены. Как уверены и в том, что судебная практика поставила заслон попыткам чрезмерного обогащения лица, ссудившего деньги в долг, поэтому взыскиваемая пеня не может быть больше суммы основного долга.

Минусовой банковский счет

В практике «Юридического бюро Булдаковых» появилось несколько дел, связанных с банковскими счетами Ühispank. Два из них связаны со спорами о возникновении у клиентов минусовых счетов при отсутствии договора о кредите.

Одна история такова. В середине 90-х годов в Эстонию хлынули предложения от одной из зарубежных фирм, предлагающей принять участие в лотерее с колоссальными выигрышами. Сегодня никого этим не удивишь, а тогда это было в диковинку - красочные буклеты с наглядными выкладками о высокой вероятности крупных выигрышей и так далее… Многие тогда покупались на грамотную правдоподобную рекламу и участвовали в этих лотереях. Стал жертвой этой рекламы в 1997 году и господин N.N. При заключении договора организаторы лотереи SKL попросили его указать в заявке на участие номер банковского счета - на случай выигрыша, мол, тогда деньги сразу и безо всяких проволочек будут переведены прямо на личный счет счастливчика. Действительно, вскоре на счет N.N. поступил какой-то незначительный выигрыш. Указанным счетом в Ühispank, на который поступил выигрыш, господин N.N. пользовался очень редко, денег там было немного, и прошло около года, прежде чем владелец пришел в банк снять некоторую сумму наличными. Каково же было его изумление, когда выяснилось, что счет его не только пуст, но и находится в минусе почти на три тысячи крон, поскольку с него снимали деньги из банкомата, расположенного в Гамбурге.

Господин N.N., точно знающий, что в Гамбурге он не был, банковскую карточку свою никому не отдавал и сам денег со счета не снимал, сильно этому обстоятельству удивился. И начали они с банком разбираться, чему свидетелем целая папка документов. Господин N.N. так и не получил от банка вразумительного ответа - как можно было снять деньги с его счета без банковской карточки, без PIN-кода и в большем количестве, чем они вообще на счете имелись. Банк со своей стороны тоже провел расследование и остался в убеждении, что господин N.N. его дурачит и что деньги снял либо он сам, либо некто, кому он передал карточку и код. Правда, скользкий момент: почему счет оказался минусовым без договора о малом кредите, банк так и не смог объяснить. Господин N.N. с доводами банка не согласился и расторг с ним все отношения, отказавшись платить за чужие грехи.

История эта стала забываться. Однако через семь лет, а именно в середине декабря прошлого года господин N.N. получил уведомление от Juulianuse Inkasso Agеntuur AS о том, что предыдущий кредитор Eesti Ühispank и новый кредитор AS Aktiva Finants OÜ передали ему право на взыскание долга по дебетной карточке. Долг с учетом процентов и расходов на обслуживание дошел почти до суммы 5 000 крон.

Проблемы снятия с банковского счета денег посторонним лицом через банкомат возникают чаще, чем хотелось бы. В «Юридическое бюро Булдаковых» совсем недавно обратился один человек по поводу такого же требования от Juulianuse Inkasso Agentuur. Ситуация аналогичная вышеописанной. Исключение только в том, что этот человек до этого потерял свою карточку банкомата. Однако как нашедший мог снять деньги, не имея ни фамилии владельца карточки, ни тем более pin-кода? Не проведя расследования, инкассовая фирма уже осуществила санкции, добившись прекращения лизинга и угрожая опубликовать его фамилию в Интернете в списке злостных должников.

…Несколько лет назад в редакцию обратился человек со схожей проблемой - своей банковской карточкой он расплатился в магазине и никаких наличных денег с нее не снимал, тем не менее со счета были сделаны две крупные выплаты. Банк был вынужден признать, что в системе его безопасности произошел сбой - дело в том, что наш читатель предъявил нераскрытый конверт с pin-кодом, значит, и пользоваться карточкой для снятия наличных он не мог. Только это счастливое обстоятельство и помогло ему доказать свою правоту.

Нынешний конфликт более сложный.

Нужно подчеркнуть, что в целом в эстонских банках действует мощная и эффективная система защиты банковских вкладов от постороннего проникновения. Но какая-то крайне невеликая возможность сбоя системы все-таки существует, это нужно признать. Неплохо было бы рассмотреть подобную ситуацию в суде, чтобы суд дал правовую оценку таким время от времени возникающим неоднозначным ситуациям.