Обратно

Страховка страховки, или Как в Эстонии застраховать свечной заводик под Самарой

По мнению Яана МАРКСА, вступление в Евросоюз внесет свои коррективы в эстонский рынок страхования. Но небольшие.

Маклеры стали легальными

Два года назад эстонское страховое законодательство узаконило и дефинировало понятие «страховой маклер», хотя подобные услуги в Эстонии оказывались уже лет семь-восемь. Маклер (или брокер)- профессиональная страховая фирма, которая выступает в интересах клиента и покупает нужный клиенту страховой продукт в любой компании, которая предложит самые приемлемые условия.

Все мы привыкли к таким посредникам в страховом бизнесе, как агенты – представители определенного страхового общества, которые продают набор тех продуктов, которые имеет та или иная страховая фирма. Маклер, выступая в интересах потребителя, выбирает не фирму, а лучшие условия из предложений разных фирм – это уже другая ступень обслуживания.

Фирма OÜ Marks ja Partnerid – одна из немногих действующих легальных эстонских страховых маклеров.

Яан Маркс объясняет, что для страхового маклера законодательство установило значительно более высокие требования.

Страховой маклер как юридическое лицо получает лицензию от финансовой инспекции Министерства финансов, но все работники фирмы регистрируются персонально, так что те люди, которые чем-то проштрафились, работниками фирмы-маклера быть не могут.

Требования по капитализации фирмы - маклера составляют минимально один миллион крон.

С прошлого года введено требование страхования маклером ответственности перед клиентами за возможные проколы на сумму не менее трех миллионов крон.

То есть по сути дела к маклерам предъявляются такие же требования, как к банкам или страховым компаниям.

Человек с улицы маклером стать не может – нужно пройти специальную подготовку.

Урегулирование деятельности страховых маклеров, очевидно, было продиктовано не только общей тенденцией ужесточения требований к страховому бизнесу, но и непосредственно недавним крахом некоторых эстонских страховых фирм.

В Эстонии сами маклеры непосредственной ответственности за страховую компанию не несут – ни за ее деятельность, ни за оплату страховых случаев. По словам Яана Маркса, в тех странах, где маклерство развито давно, например, в Англии, маклер отвечает также и за подбор страховой компании.

ЕС уже здесь

- Начиная с прошлого года страховым маклерам разрешено приобретать клиентам страховые полисы в страховых компаниях стран Евросоюза и приравненных к ним государств (имеется в виду Швейцария, страна с давними страховыми традициями) - говорит Яан Маркс.

Страховые маклеры в мировом масштабе тоже стремятся к объединению, и существует несколько мировых цепей. Компания Marks ja Partnerid входит в цепь Willis, это третий по величине мировой маклер (брокер). Вхождение в такую цепь в интересах клиентов – если клиент, скажем, эстонского маклера, должен получить страховое возмещение за рубежом, то сделать это будет гораздо проще – тот же Willis, например, имеет своих представителей в 103 странах мира. И застраховать, скажем, имущество эстонского клиента за рубежом можно здесь, воспользовавшись услугами любого представителя цепи, который подберет в нужной стране страховую фирму, которую считает надежной.

Найти надежную страховую фирму в другой стране, например, в России или Латинской Америке, совсем не просто, так что заручка в виде маклерской страховочной цепи совсем не лишняя.

- Если, например, наш эстонский клиент купил, допустим, свечной заводик где-то под Самарой, то мы рекомендуем ему представителя Willis, работающего, скажем, в Москве, который знает местную обстановку и местные фирмы, - объясняет Яан Маркс. – Мы здесь получим уже готовые предложения, и наш клиент может оформить страховку, даже не выезжая в ту же самую Самару. При этом не в первой попавшейся компании, а в той, которая имеет репутацию солидного партнера.

К слову, в каждой стране может действовать только один представитель мировой маклерской цепи.

В Эстонии открыты филиалы первой по величине маклерской западной компании AON и второй - Marsh. Marks ja Partnerid – не филиал, а член третьей по величине западной цепи Willis.

Правила игры останутся неизменными

Яан Маркс говорит, что рынок страхования в Эстонии развит еще недостаточно. В Англии, например, можно застраховать что угодно, даже пари на свой личный прогноз погоды – пойдет завтра дождь или нет. Такие продукты не предлагает ни одна эстонская фирма, поэтому членство в цепи Willis значительно расширяет возможности страхового маклера Marks ja Partnerid.

Но это экзотика, а есть много специфических вещей, которые в мировом масштабе решаются не так, как у нас. Дело в том, что Эстония слишком маленькая страна, и если общую сумму собранных премий разделить на существующие подвиды страхований и учесть, что по каждому подвиду должны существовать резервы, то денег на поверку получается не так много, как кажется. И есть вещи, которые здесь невыгодно делать, или они получаются очень дорогими. Например, у нас две железные дороги, и у местных страховых компаний нет большого к ним интереса, рассредоточения рисков нет, и если что-нибудь случится, то ответственность для них будет слишком велика. Страховка авиационных компаний обязательна и отрегулирована международными конвенциями, у железнодорожных компаний обязательной страховки нет. Яан Маркс вспомнил про железную дорогу в связи с конкретным примером – одному из потенциальных клиентов понадобилось застраховать большое количество железнодорожных вагонов, которые действуют по всей Европе, включая Россию, и которому местная страховая компания предложила совсем не подходящий для него тариф и неприемлемые условия. Marks ja Partnerid сейчас подыскивает более выгодные условия у других фирм, и он уверен, что сможет клиенту предложить то, что ему требуется. Таким образом, институт маклерства позволяет избежать монополизма в страховании.

Изменится ли что-либо для страхователей в связи со вступлением Эстонии в Европейский союз? Яан Маркс убежден, что если изменения и будут, то минимальные. Ужесточения требований к страховым и маклерским компаниям со стороны финансового надзора, собственно, связано и с подготовкой к вступлению в Евросоюз. Тем более, что страховым маклерам разрешено уже сейчас покупать продукты в странах Евросоюза. По его мнению, для страхователей положение даже улучшится, так как выбор услуг и фирм становится больше, появляются альтернативные возможности. Так как границы откроются, увеличится движение капиталов и людей, которые привыкли к определенным страховым защитам.

- Мы все-таки значительно отстаем от принятых в мире страховых обычаев, - говорит Яан Маркс. – Многим нашим людям еще нужно объяснять, что такое страхование и для чего оно нужно, этот процесс займет годы. С иностранцами, обращающимися в нашу фирму, говорить гораздо проще – они точно знают, что именно им нужно. Но когда мы обращаемся в эстонские страховые фирмы, то нередко выясняется, что нужного клиенту продукта они предложить не могут. Но спрос-то уже есть, так что фирма, которая не следит за появляющимимся запросами клиентов, начинает терять рынок – продукт можно купить у другой фирмы. Поэтому необходимость в услугах страховых маклеров будет только повышаться, тем более, что маклер – оптовый покупатель и прямое обращение в ту или иную страховую компанию клиенту дешевле не обходится.

Какие продукты отсутствуют на эстонском страховом рынке? Яан Маркс утверждает, что очень мал выбор предложений по страхованию ответственности, в частности, профессиональной ответственности. Например, Эстония – транзитная страна, люди, профессионально занимающиеся логистикой, подпадают под требования различных международных конвенций. У автоперевозчиков должна быть страховка CMR …, у экспедиторов должна быть страховка ответственности за услуги, соответствующие страховки должны быть у морских агентов, судовладельцев, портовых операторов, хозяев таможенных складов и так далее. По его мнению, в Эстонии, пожалуй, нет ни одной компании, которая бы предоставляла весь пакет услуг. Даже страховкой автоперевозчиков, которых у нас около 500 фирм, занимаются только две компании из семи. Ну и так далее.

По мере вхождения в Европу страхование ответственности будет становиться одним из самых востребованных продуктов. В Эстонии недавно введено обязательное страхование ответственности адвокатов, нотариусов, судебных исполнителей, и перечень профессий, подлежащих обязательному страхованию, очевидно, будет увеличиваться – разве можно считать нормальным, когда нет страховой ответственности у врачей, архитекторов и людей других профессий, от которых зависят во многом не только наше жилище и имущество, но и наше здоровье и даже сама жизнь….

Так что страховой бизнес в Эстонии может стать быстрорастущей отраслью.

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ